Efter att Jakob från Hur jag blev rik kommenterade mina mål så blev jag lite inspirerad av att skriva om sparande och ekonomi också. Jag har ju varit väldigt fokuserad på att sanera min ekonomi under hösten efter att jag kom hem.
Trots att jag ökade mina hemsidesinkomster med nära 5 ggr under tiden jag var borta så var jag ändå ganska pank när jag kom hem. Anledningen var att jag medvetet levde för mina bruttoinkomster. Tanken var att om jag använde hela bruttoinkomsten 40 % av året 2007 (dvs jan-maj) och sparade hela bruttoinkomsten resterande 60 % av året så skulle jag ha tillräckligt mycket på kontot för att kunna betala skatt till slut. Nu gick det ju bättre hela tiden så jag “kom upp i 60 %” redan i slutet av oktober.
Sedan jag kom hem har jag resonerat så att de pengarna jag tjänar på hemsidorna ska jag inte använda till annat än större investeringar och avdragsgilla inköp. Dvs, jag motsätter mig att ta ut pengar från företaget för att betala privat konsumtion. Jag vill inte börja förvänta mig de relativt nyckfulla inkomsterna för att min privatekonomi ska gå ihop – det har jag min lön för.
Det jag dock har använt mina Egna Uttag för är som jag tidigare nämnt att betala av två skulder: en större skuld till en familjemedlem och ett av mina två studielån. Det förstnämnda var mer en hederssak som jag var väldigt stolt att få göra, det andra var till viss del en må-bra-grej och till viss del ett sätt att göra mig mer likvid. Det förhållandevis lilla studielånet krävde utbetalningar som motsvarade en “ränta” på nästan 20 %.
Sett rent ekonomiskt så var det förstås förkastligt. Det ena lånet var gratis och det andra på cirka 2 %, detta under en tid då bolåneräntan var nästan 6 %. Men, som jag konstaterade i förra inlägget så var målet för 2009 att inte vara så pank och då var likvid av hög prioritet.
Idag sparar jag enligt följande. Procentsatsen är i förhållande till min nettolön.
Boende/räntekostnader: 40 %
Matkonto (autogiro till Coop): 8 %
CSN: 4 %
Sparandet är totalt 18 % utlagt på:
Pension: 1 %
Kapitalförsäkring (indexfonder mm): 5 %
Aktier (bred portfölj): 3 %
Resekonto (dvs konsumtionssparande): 4 %
Amorteringar: 5 %
Därmed blir 30 % av min lön över till nöje, kläder, äta ute, och oförutsedda utgifter.
Jag sparar därmed bara 8 % av min nettolön på mycket lång sikt. Om man räknar in ränteavdrag (jag öronmärker ränteavdraget till klumpamorteringar), amorteringsdelen av CSN mm så ligger sparprocenten på nära 30 %.
Jag sparar allt via autogiro och stående överföringar (den 25:e varje månad) och i princip enbart till konton med få uttag eller där det är lite svårare att göra uttag snabbt och enkelt. Att spara den 25:e (som Jakob också starkt förespråkar) är mycket effektivt för att se till att sparandet blir gjort men det har som sagt också gjort att jag ofta hade dåligt med pengar i slutet av månaden. Då har jag ibland blivit tvungen att använda kreditkort vilket indirekt motverkat mitt sparande.
Det skulle vara mycket intressant att höra hur ni fördelar ert sparande och kostnader. Vad har ni för tanke bakom ert sparande och investerande?
4 Responses to Hur jag sparar
Leave a Reply
Om mig och den här bloggen
Den här bloggen hette förut "Du säger väl inte upp dig nu?" och var en blogg jag framförallt skrev på när jag åkte till Bali 2007/2008 för att jobba med ett drömprojekt - att arbeta med webbproduktioner på distans. Passionen för webbproduktioner, personlig utveckling och resandet är kvar, och om det samt en del annat skriver jag numera om här på Bjorkwall.com.
Mitt företag heter Wall Cloud Productions och det är under detta jag driver samtliga webbsidor.
Du kan kontakta mig på christoffer@bjorkwall.com (privata saker) eller christoffer@wallcloud.se (webbrelaterade saker).
Till salu & Länkbyte
Det var kul att se det hela lite mer tydligt klargjort. Jag har, tro det eller ej, väldigt dålig koll på mina utgifter, jag vet inte ens exakt vad jag tjänar.
Anledningen till att jag har så dålig koll på mina utgifter är att då jag sparar automatiskt så känner jag att jag med gott samvete kan konsumera upp det som finns kvar på mitt konto när månaden är slut och oftast har jag någon eller några tusenlappar kvar på kontot när månaden är slut så har aldrig haft något behov av att se över det hela i detalj. Däremot har jag ju bit för bit ökat mitt sparande under de senaste åren, men det beror ju inte bara på att jag i dag snålar mera utan mycket kommer ju även från de löneökningar jag haft under tiden.
Att jag inte riktigt har koll på vad jag tjänar beror på två saker, dels så har jag ett extra arvode i höst då jag jobbar mer än 100% och dels så har jag vissa saker i min tjänst som gör att det kan bli små extra ersättningar. Så kollar jag de senaste månaderna så har jag inte två månader med samma inkomst.
På det stora hela tycker jag att du har ett rätt bra och vettigt upplägg, det som jag ser som den stora boven för dig är utan tvekan boendekostnaden. Du lägger 40% av din lön varje månad på detta, det tycker jag låter som väldigt mycket. Själv tror jag att jag lägger någon stans runt 20 – 25% av min nettolön på boende/amortering på lägenhetslån/ränta på lägenhetslån.
Säg att du skulle sänka din boendekonstnad till tex 30% av lön, då skulle du ju både kunna fördubbla ditt sparande samtidigt som du hade mer pengar över till konsumtion.
Därmed inte sagt att du ska flytta till vilken skit som helst, boendet är så klart mycket viktigt för ens trivsel och välmående. Är det så att du har stora lån på ditt boende så kan ju ett sätt att få ner kostnaden vara att satsa extra hårt under en period för att få ner lånet kraftigt.
Värt att lägga till kan vara att jag sparar mer än vad jag lägger på mitt boende.
Ja, min boendekostnad är ganska ordentlig. Det tror jag har att göra med att det är mitt första boende också.
Sen kan man ju se det lite som att en dyrare investering i en bostad (tex en central lägenhet i Stockholm) ger ju bättre avkastning om det går upp. Om man köper en 1:a i Hägersten för 700 000 kr eller en 1:e på Kungsholmen för 1 500 000 kr så har man ju gjort olika investeringar. En uppgång på 10 % i bostadspriserna ger ju större genomslag på den dyrare lägenheten då.
Detta bör ställas mot de extrapengar man hade kunnat spara genom att bo i Hägersten och investera i ränta-på-ränta. Förmodligen är det en bättre affär att bo i Hägersten och investera men att betala dubbelt så mycket i boendekostnader betyder inte att man slänger bort dubbelt så mycket pengar. Jag tror att det i slutändan inte ens är hälften så mycket pengar.
Bör också tillägga att när mitt 3-månadersrörliga lån (c:a 70 % av mitt lån) nu byter ner från november-räntan (nära 6 %) till nuvarande 3-4 % ger det ungefär samma genomslag som om jag hade amorterat av ett par hundra tusen från mitt lån.
Att kraftsamla för att amortera av lånet låter bra i teorin men ger väldigt lite faktiskt…tålmodigt månadsamorterande är dock något annat. Det ska förstås ställas mot alternativet att investera dessa pengar i ränta-på-ränta.